При заключении банковского кредита оформляется договор, который выдается клиенту. В нем вверху справа указывается годовая процентная выплата, а в рамке рядом в рублях. Запись показывает ПСК (полная стоимость кредита) и ведется прописью с цифрами.
Что означает ПСК
Согласно закону о потребительском займе — в начале, справа на первом листе вверху, обязательно следует указать сумму процентного платежа. Шрифт должен быть четким и крупным, а запись выделять квадратными рамками. ПСК должно сразу бросаться в глаза клиенту — именно на это указано в законе.
Благодаря этому удобно сравнивать ставку займа различных банков, ведь при заключении кредита условия отличаются (комиссии, дополнительные платежи, другое). Клиенту в договоре видно, сколько следует выплатить денежных средств за год, для определения выгодного для него банка.
Это уменьшает число обращений в Общество защиты прав потребителей, с жалобами о нарушениях при заключении кредитного потребительского договора. Было выявлено, что в некоторых банковских учреждениях не сообщалась сумма годовых выплат, клиент узнавал годовые проценты только при предоставлении всех документов для займа. Поскольку проверка пройдена, банк принял решение, то заемщик не всегда шел узнавать ставку в разных банках. После кризисного положения 2007 и 2008 года Центральный Банк вмешался и изменил условия выдачи.
ЦБ обязал банки печатать ПСК в нормативных документах. Но этого было не достаточно, нормативный акт не является законом. Ситуация не изменилась. Поэтому был принят закон, где было закреплено обязательство считать полную стоимость займа. В результате клиенту был предоставлен выбор, с каким банком заключать договор.
Не бесконечная
Были случаи, когда заключались договора с завышенными годовыми выплатами. При этом займы не выплачивались.
Чтобы этого не происходило с 2013 года решили создать границу, выше которой не повышать стоимость займа. Учитывались средняя стоимость рыночного кредита. Отклонение не должно быть больше трети среднего показателя и не более 365 годовых процентов. Средние показатели рассчитываются ЦБ ежеквартально и размещаются на официальном сайте ЦБ.
Из чего состоит стоимость
В конечный результате полной стоимости займов входят:
1. Основная сумма кредита.
2. Начисленные проценты на эти деньги.
3. Обговоренные платежи, указанные в договоре.
4. Оплата за кредитную карточку и за дальнейшее пользование ею.
5. Оплата третьих лиц (нотариусов, страхование, других).
6. Размер страховой премии.
7. Размер договорного добровольного страхования ( заключается при изменении срока возвращения, процентов, других условий).
При этом не показывают:
1. Штраф за нарушение условий.
2. Обязательное страхование (КАСКО, страховка за квартиру).
3. Комиссии при заключении кредита в валюте.
4. Договорные пени.
5. Плата за приостановку банковских операций.
6. Оплата операций по безналичному расчету.
7. Оплата за расчеты через кассу.
8. Плата за работу онлайн, через мобильный банк, получение СМС.
Какими формулами пользуются при расчетах ПСК
Рассчитывая ПСК используем информацию из кредитного отдела банка. Формула имеет вид:
ПСК = i x ЧБП x 100
где ЧБП — сколько раз клиент должен платить. Обычно платят каждый месяц, значит 12 за год, за три года — 36.
i — стоимость базового периода. Если платить ежемесячно 1% (0,01), сразу за год-12%.
Чтобы рассчитать, смотрят на образец кредита с известными величинами. Запрашиваем все необходимое у сотрудника банка, он обязан их дать. При отказе обращаются в ЦБ. Выбранный банк должен сам посчитать, поэтому проще доверить это специалистам.
Но если есть желание перепроверить, тогда следует знать, что ПСК измеряется в рублях, состоит из:
ПСК=суммы стоимости займа, дополнительных платежей, переплат. Сведения о переплатах указываются в графиках выплат. При досрочном погашении кредита ПСК изменится.
При расчете дополнительных платежей суммируются все возможные затраты. Они состоят из ежемесячных выплат, комиссий за кредит.
Разные случаи
Рассмотрим пример. В ПСК включают доступные заемщику средства. Если нет платежей за обслуживание банка, оплата задерживается, не оплачиваются другие платежи — клиент пользуется кредитом бесплатно. Но ПСК остается больше процентной ставки. Она теоретическая и не соответствует переплате по займу.
Как выгодно получить кредит
При получении кредита:
принести справки с указанием доходов;
когда не планируется погашать досрочно, выбирать низкую ПСК. При этом узнать о дополнительных, не включенных платежах;
оценить свои возможности и подумать об исключении страхования;
заключить договор с дифференцированным расчетом, что дает возможность платить разную сумму за период. Но не меньше минимума оплаты. Снижается итоговая переплата;
заключить кредит без штрафов за досрочную выплату;
при планировании досрочного погашения рассчитать срок выплат. Сравнить более выгодный вариант — заем с комиссией за уменьшение процентов или высокий процент с досрочной выплатой;
избегать штрафов, пени. Следует платить вовремя, не получается - обратиться в банк с просьбой о рефинансировании;
обращаться в банк, где выдают зарплату выгоднее.
Стоит не только смотреть на размер ПСК, но и узнать о ежемесячных выплатах. А затем соотнести со своими доходами.